Calculadora de orçamento 50/30/20
Mete o que ganhas e o que gastas: vê como se compara à regra 50/30/20 (ou às variantes 60/20/20 e 70/20/10), quanto falta para a meta de poupança e de onde pode vir.
Orçamento 50/30/20
Com 1.400 € líquidos por mês:
O que é a regra 50/30/20 e como a aplico ao meu salário?
Divide o rendimento líquido mensal em três partes: 50% para necessidades (casa, contas, comida, transporte), 30% para desejos (sair, subscrições, compras) e 20% para poupança ou para amortizar dívida. Com 1.400 € líquidos: 700 €, 420 € e 280 €. Se as necessidades passam dos 50%, o que é comum em Portugal, usa a variante 60/20/20 ou 70/20/10 e mantém o princípio: a poupança tem um valor decidido no dia em que recebes, não é o que sobra.
O que é isto?
“A regra 50/30/20 é uma norma oficial que se aplica a toda a gente.”
É uma referência popularizada em 2005 por Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi no livro All Your Worth, não uma regra de nenhuma entidade. Serve para dar um nome a cada euro e perceber onde está a folga. Com rendas altas, ter necessidades acima de 50% é normal em Portugal; o que a regra pede é que a poupança tenha um valor decidido, não o que sobra.
A conta é simples
Referência: 50% necessidades, 30% desejos, 20% poupança do rendimento líquido (ou 60/20/20 e 70/20/10). Compara-se com o que introduzes que gastas hoje. O que falta para a meta é a poupança de referência menos a real; e vê-se quanto dessa falta desapareceria se cada categoria viesse para a referência.
O que esta página tem que um artigo não tem
- Três variantes da regra, e uma sugestão automática da mais realista para o peso das tuas necessidades.
- Quanto falta para a meta de poupança e de que categoria pode vir, em euros, não em conselhos.
- A tua taxa de poupança face à das famílias portuguesas, com os números do INE e o período de cada um.
// a calculadora
Reparte o teu rendimento em três categorias
Referência a usar
Necessidades até metade do rendimento: a referência original.
O que sobra para poupança este mês
150,00 €
10,7% do rendimento. A referência 50/30/20 aponta para 20%: faltam 130,00 € por mês.
Necessidades (50%)
900,00 €
referência: 700,00 €
+200,00 € vs. referência
Desejos (30%)
350,00 €
referência: 420,00 €
-70,00 € vs. referência
Poupança (20%)
150,00 €
referência: 280,00 €
-130,00 € vs. referência
Como te comparas às famílias portuguesas
As famílias portuguesas pouparam 12,5% do rendimento disponível em 2024, a taxa mais alta em mais de 20 anos, e 12,1% no 4.º trimestre de 2025 (INE). Ambas abaixo dos 20% da regra.
As tuas necessidades pesam 64,3% do rendimento. Só habitação, alimentação e transportes já representam, em média, 64,3% da despesa das famílias em Portugal. Se estás acima de 50%, não estás sozinho nem a fazer nada de errado.
O que isto significa
Ainda não chegaste aos 20% de referência, mas já estás a poupar algo. O bloco "De onde pode vir o que falta" mostra em que categoria está a folga.
De onde pode vir o que falta
Faltam 130,00 € por mês para os 20%. Trazer cada categoria para a referência cobriria:
- Desejos, dos 25% para 30%
- 0,00 €
- Necessidades, dos 64,3% para 50%
- 130,00 €
Os desejos não chegam. Nas necessidades, o que costuma mexer mais é a energia, as telecomunicações e o crédito: as ferramentas de "Gastar melhor" ajudam nessa parte.
Referência ajustada ao teu caso
As tuas necessidades pesam 64,3%. Com esse peso, a variante 70/20/10 (começar) é uma referência mais realista: Rendimento apertado: 10% guardados de forma consistente valem mais do que 20% que nunca acontecem.
O que acontece agora
Já estás dentro (ou abaixo) da referência em desejos. Vale a pena dar um destino concreto à poupança que já tens: começa pelo fundo de emergência, e transfere o valor no dia em que recebes, de forma automática.
Ver como foi calculado
A comparação com as famílias portuguesas usa a taxa de poupança do INE (12,5% em 2024), em percentagem do rendimento disponível: um conceito próximo, mas não igual, ao rendimento líquido que introduziste.
// a regra tem variantes
50/30/20, 60/20/20 ou 70/20/10: qual usar
A versão clássica foi pensada para um contexto em que a casa cabe em metade do rendimento. Quando a renda ou a prestação sobem, a maioria das pessoas desiste da regra à primeira tentativa, porque “não bate certo”. A alternativa é mudar a repartição e não o princípio: mantém-se uma percentagem de poupança decidida à cabeça, e ajusta-se o resto.
- 50/30/20Clássica. Necessidades até metade do rendimento: a referência original.
- 60/20/20Renda alta. Casa e contas passam dos 50%: mantém os 20% de poupança e aperta nos desejos.
- 70/20/10Começar. Rendimento apertado: 10% guardados de forma consistente valem mais do que 20% que nunca acontecem.
A calculadora sugere a variante pelo peso das tuas necessidades (até 50%, até 60%, acima de 60%). É uma convenção nossa para não desistires da regra, não uma norma. Com 10% guardados todos os meses chega-se mais longe do que com 20% que só acontecem em janeiro.
As três repartições com 1400,00 € líquidos
| Variante | Necessidades | Desejos | Poupança |
|---|---|---|---|
| 50/30/20 | 700,00 € | 420,00 € | 280,00 € |
| 60/20/20 | 840,00 € | 280,00 € | 280,00 € |
| 70/20/10 | 980,00 € | 280,00 € | 140,00 € |
Repara que 60/20/20 dá os mesmos 280 € de poupança da clássica: o ajuste sai dos desejos, não da poupança.
// os números do país
Onde estão as famílias portuguesas
A regra pede 20% de poupança. As famílias portuguesas pouparam 12,5% do rendimento disponível em 2024, a taxa mais alta em mais de 20 anos (vinha de 8,9% em 2023), e 12,1% no 4.º trimestre de 2025, segundo o INE. Ou seja: quem guarda 10% a 15% está na média nacional, não atrasado. E quem guarda 20% está bem acima dela.
Do lado das necessidades, o Inquérito às Despesas das Famílias 2022/2023 mostra a habitação a pesar 39,3% da despesa média (quase o dobro dos 19,8% de 2000), a alimentação 12,9% e os transportes 12,1%: 64,3% só nestas três categorias, numa despesa média anual de 23.900 €. É a razão de as necessidades passarem dos 50% em tantos orçamentos. Mais contexto nas estatísticas de poupança das famílias e nas estatísticas de inflação e custo de vida.
A regra e o país, lado a lado
- Poupança de referência (regra)
- 20%
- Taxa de poupança das famílias, 2024 (INE)
- 12,5%
- Taxa de poupança, 4.º trimestre de 2025 (INE)
- 12,1%
- Necessidades de referência (regra)
- 50%
- Habitação + alimentação + transportes na despesa (INE, 2022/2023)
- 64,3%
- Salário mínimo 2026 (bruto, Continente)
- 920 €
- Remuneração bruta mensal média, 2025
- 1.694 €
A taxa de poupança do INE é em % do rendimento disponível e os pesos da despesa são em % da despesa total: conceitos próximos, não iguais, aos desta calculadora. Servem para escala.
// o passo seguinte
De onde vem a folga: três alavancas, por ordem de esforço
1. Desejos
A mais fácil, e a que se esgota primeiro
Subscrições que já não usas, hábitos que somam mais do que parecem, compras por impulso. É onde a calculadora manda olhar primeiro, porque não mexe na tua vida. Mas tem um limite: quando os desejos já estão na referência, cortar mais deixa de ser poupança e passa a ser privação, e privação não dura.
Comparador de subscrições · Quanto gasto por ano nisto · Posso pagar isto?
2. Necessidades
Mais trabalho, mas o efeito é permanente
A renda não se renegoceia num sábado, mas a energia, as telecomunicações, os seguros e o crédito sim. Uma mudança de tarifa ou de operador feita uma vez repete-se todos os meses sem esforço nenhum. Se as necessidades passam dos 60%, é aqui que está o dinheiro a sério.
Comparador de tarifas de energia · Simulador de crédito ao consumo
3. Rendimento
Quando as contas não fecham de outra forma
Se as necessidades sozinhas ultrapassam o rendimento, nenhum corte nos desejos resolve. Aí a conversa é sobre o lado de cima: progressão, mudança de emprego, horas extra, apoios a que tenhas direito. A calculadora mostra esse caso como “só com mais rendimento”, sem fingir que há uma folga que não existe.
// importa saber
Erros comuns
Uso o salário bruto do contrato como rendimento.
A regra aplica-se ao Rendimento líquidoRendimento líquidoO dinheiro que entra mesmo na tua conta todos os meses, já depois de descontados impostos e Segurança Social. Diferente do salário bruto anunciado no contrato.Ver mais no glossário →: o que entra mesmo na conta depois de IRS e Segurança Social. Com o bruto, todas as percentagens ficam artificialmente confortáveis e a poupança de referência sai inflacionada.
Meto a prestação da casa nos desejos, porque comprar casa foi uma escolha.
Necessidades são tudo o que tens de pagar este mês para a vida continuar: renda ou prestação, contas, alimentação, transporte para o trabalho, seguros obrigatórios. A escolha já foi feita; a prestação é agora uma obrigação.
As minhas necessidades passam dos 50%, por isso a regra não serve para mim.
Em Portugal é comum: só habitação, alimentação e transportes pesam em média 64,3% da despesa das famílias (INE). A regra continua útil como referência: a calculadora sugere a variante 60/20/20 ou 70/20/10 e mantém o princípio, a poupança tem um valor definido, não é o que sobra.
Poupo o que sobra no fim do mês.
O que sobra no fim do mês tende a ser zero. Transfere a poupança no dia em que recebes, de forma automática, e gasta o resto. A calculadora de quanto poupar por mês ajuda a fixar o valor certo para ti.
// dúvidas rápidas
Perguntas frequentes
A regra 50/30/20 funciona para quem ganha o salário mínimo?
Nem sempre. Para rendimentos mais baixos, as necessidades (renda, contas, comida) costumam ocupar bem mais do que 50%, o que é normal e não é falha tua. Usa a regra como referência de onde estás, não como meta rígida: a calculadora sugere a variante 60/20/20 ou 70/20/10 quando as necessidades passam dos 50% ou dos 60%. Se as necessidades levam 70%, o primeiro objetivo realista é guardar 10% com regularidade, não saltar direto para 20%.
Qual é a diferença entre 50/30/20, 60/20/20 e 70/20/10?
Só muda a repartição. Na clássica, 50% necessidades, 30% desejos, 20% poupança. Na 60/20/20, as necessidades sobem para 60% e os desejos descem para 20%, mantendo os 20% de poupança: serve para quem tem renda ou prestação alta. Na 70/20/10, as necessidades levam 70% e a poupança fica em 10%: serve para começar quando o rendimento é apertado. O princípio é o mesmo em todas: a poupança tem uma percentagem decidida à partida, não é o que sobra.
O que conta como "necessidade" e o que conta como "desejo"?
Necessidade é o que precisas mesmo para viver e trabalhar: renda ou crédito da casa, contas, alimentação básica, transporte, seguros obrigatórios. Desejo é o que torna a vida melhor mas podes cortar sem pôr nada em causa: jantares fora, subscrições, roupa não essencial. Nas zonas cinzentas (ex: um telemóvel mais caro do que o necessário), sê honesto: se dá para uma versão mais barata sem grande sacrifício, é desejo.
E se não sobrar nada para poupança, ou o saldo for negativo?
É um sinal claro, não um fracasso pessoal, e é exatamente para isto que a ferramenta serve: mostrar isso cedo. Os próximos passos costumam ser dois, em paralelo: reduzir despesas na categoria "desejos" (a mais fácil de ajustar) e, se as necessidades sozinhas já ultrapassam o rendimento, olhar para o lado do rendimento (mais horas, outro emprego, apoios a que tenhas direito). A calculadora mostra quanto falta para a meta e de que categoria pode vir.
Os 20% de poupança incluem pagar dívidas?
Sim. Na regra original, os 20% são para poupança e para amortizar dívida além da prestação mínima (cartões de crédito, crédito pessoal). A prestação normal da casa ou do carro é uma necessidade; o que pagas a mais para te livrares de uma dívida mais cedo conta nos 20%, porque está a construir património da mesma maneira.
Quanto poupam, em média, as famílias portuguesas?
12,5% do rendimento disponível no ano completo de 2024, segundo o INE, o valor mais alto em mais de 20 anos, a subir dos 8,9% de 2023. No 4.º trimestre de 2025 a taxa recuou para 12,1%. Fica abaixo dos 20% da regra: se estás entre os 10% e os 15%, estás na média nacional, não atrás dela. Os números com fonte e período estão na página de estatísticas de poupança das famílias.
Uso o salário bruto ou o líquido nesta calculadora?
Sempre o líquido, o dinheiro que entra mesmo na tua conta, já depois de impostos e Segurança Social descontados. Usar o bruto infla o orçamento e faz-te pensar que tens mais folga do que realmente tens. Se recebes subsídios de férias e de Natal por inteiro, não os contes no mês: trata-os à parte, como poupança ou para despesas anuais.
Como aplico a regra na prática, mês a mês?
No dia em que recebes, transfere a percentagem de poupança para outra conta (uma transferência automática resolve isto de vez) e vive com o resto. Depois só precisas de vigiar os desejos, porque as necessidades são fixas de mês para mês. Refaz esta conta quando o rendimento ou a renda mudarem, ou de seis em seis meses.
// definições
Orçamento 50/30/20: definições
- Regra 50/30/20Regra 50/30/20Uma referência comum (não uma regra fixa) para repartir o rendimento líquido mensal: 50% para necessidades, 30% para desejos, 20% para poupança ou pagar dívida. Serve como ponto de partida a ajustar à tua realidade.Ver mais no glossário →
- Referência de repartição do rendimento líquido: 50% necessidades, 30% desejos, 20% poupança ou dívida.
- Rendimento líquidoRendimento líquidoO dinheiro que entra mesmo na tua conta todos os meses, já depois de descontados impostos e Segurança Social. Diferente do salário bruto anunciado no contrato.Ver mais no glossário →
- O que entra mesmo na tua conta, já depois de impostos e Segurança Social, não o salário bruto do contrato.
- NecessidadesNecessidadesAs despesas que tens mesmo de pagar para viver e trabalhar: renda ou crédito da casa, contas, alimentação, transporte, seguros obrigatórios. Não inclui gastos que podes adiar ou cortar sem grande impacto.Ver mais no glossário →
- Despesas que tens mesmo de pagar: casa, contas, comida, transporte, seguros obrigatórios.
- DesejosDesejosAs despesas que tornam a vida mais agradável mas não são indispensáveis: sair, subscrições de streaming, roupa não essencial, hobbies. É a categoria mais fácil de ajustar quando o orçamento aperta.Ver mais no glossário →
- Despesas que tornam a vida melhor mas não são indispensáveis: a categoria mais fácil de ajustar.
Estes termos estão no glossário de finanças pessoais, secção “Orçamento pessoal”.
// de onde vêm os números
Como verificámos esta página
- A calculadora só faz aritmética sobre os valores que introduzes. Não guarda nem envia os teus valores, a não ser que peças o envio por email.
- As percentagens 50/30/20 vêm do livro All Your Worth (Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi, 2005). As variantes 60/20/20 e 70/20/10, e a regra de sugestão pelo peso das necessidades (até 50%, até 60%, acima), são convenções desta página, não normas.
- A taxa de poupança das famílias (12,5% em 2024; 12,1% no 4.º trimestre de 2025) vem das Contas Nacionais do INE; os pesos da despesa (39,3%, 12,9%, 12,1%; 23.900 € de despesa média) vêm do Inquérito às Despesas das Famílias 2022/2023 do INE.
- O salário mínimo (920 € brutos, 2026) e a remuneração média (1.694 € brutos, 2025) vêm do INE e servem só de escala.
- Mais detalhes na metodologia do site.
Fontes e recursos oficiais
As regras e valores usados nesta página vêm destas fontes.
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Também pode ser útil
Dar um destino aos 20%
Com a percentagem decidida, o passo seguinte é fixar o valor certo para ti na calculadora de quanto poupar por mês, começar pelo fundo de emergência (3 a 6 meses de necessidades) e, depois disso, dar um nome e uma data ao resto no simulador de objetivo de poupança.
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