Simulador de objetivo de poupança
Mete o valor que precisas, o que já tens e o prazo: sai quanto poupar por mês, em que mês chegas lá, o valor se o dinheiro render, e o que muda se alargares o prazo.
Objetivo de poupança
Juntar 3.000 € em 12 meses, com 200 € já guardados:
233 € / mês
Quanto tenho de poupar por mês para juntar um valor até uma data?
(Valor do objetivo − o que já tens) ÷ meses até à data. Para 3.000 € em 12 meses com 200 € guardados: 2.800 ÷ 12 = 233,33 € por mês. Se não couber, alarga o prazo (em 24 meses são 116,67 €) ou baixa o valor. Se o dinheiro render 2,5% ao ano (taxa dos Certificados de Aforro), a entrega mensal desce um pouco, e mais quanto maior for o prazo. Dá um nome ao objetivo, abre-lhe uma conta e automatiza a transferência no dia em que recebes.
O que é isto?
“Só a força de vontade decide se vou cumprir este objetivo mensal.”
Também é uma questão de contabilidade mental: dar um nome específico e uma conta separada a um objetivo aumenta genuinamente o valor que as pessoas conseguem poupar para ele, segundo investigação em economia comportamental, mais do que só decidir "vou poupar mais". E uma transferência automática no dia do ordenado tira a força de vontade da equação.
A conta é simples
Poupança mensal = (objetivo − já guardado) ÷ meses, sem juro. A variante com juro usa a fórmula do valor futuro de uma anuidade a 2,5% ao ano com capitalização mensal, e conta também com o que o valor já guardado rende até ao fim do prazo. A data é hoje mais o número de meses.
O que esta página tem que um artigo não tem
- O mês e ano em que chegas ao objetivo, e o valor mensal a 6, 12, 24 e 36 meses com um clique.
- A entrega mensal se o dinheiro render 2,5% ao ano, para prazos em que o juro já se nota.
- Onde guardar o dinheiro consoante o prazo, com as regras reais dos depósitos e dos Certificados de Aforro.
// a calculadora
Calcula quanto poupar por mês
Precisas de poupar por mês
233,33 € / mês
Durante 12 meses, para juntar 2800,00 € para o objetivo, até novembro de 2027.
Se o dinheiro render 2,5% ao ano (taxa dos Certificados de Aforro, antes de IRS), chegam 230,26 € por mês: menos 3,08 €.
O que isto significa
Se guardares 233,33 € todos os meses, sem falhar, chegas ao objetivo dentro de 12 meses. Se saltares um mês, o valor dos meses seguintes tem de subir para compensar.
E se mudares o prazo?
O mesmo objetivo (2800,00 € em falta) noutros horizontes, sem juro. Carrega para usar.
O que acontece agora
Cria uma transferência automática de 233,33 € para uma conta só para o objetivo, no dia em que recebes. E confirma primeiro que já tens o teu fundo de emergência constituído: sem essa almofada, um imprevisto pode obrigar-te a mexer nesta poupança a meio do caminho.
Ver como foi calculado
// para ter escala
Quanto poupar por mês, por valor e prazo
Do zero, sem juro. Entre parênteses, a entrega mensal se o dinheiro render 2,5% ao ano: em 6 meses a diferença é de cêntimos; em 36, já se nota.
| Objetivo | 6 meses | 12 meses | 24 meses | 36 meses |
|---|---|---|---|---|
| 1000,00 € | 166,67 €(165,80 €) | 83,33 €(82,38 €) | 41,67 €(40,68 €) | 27,78 €(26,78 €) |
| 3000,00 € | 500,00 €(497,40 €) | 250,00 €(247,15 €) | 125,00 €(122,03 €) | 83,33 €(80,33 €) |
| 5000,00 € | 833,33 €(829,00 €) | 416,67 €(411,91 €) | 208,33 €(203,39 €) | 138,89 €(133,89 €) |
| 10 000,00 € | 1666,67 €(1658,01 €) | 833,33 €(823,83 €) | 416,67 €(406,77 €) | 277,78 €(267,78 €) |
Com juro, antes de IRS (28% sobre os juros). Para um plano mês a mês com estes valores, a tabela para juntar dinheiro.
// o método
Um objetivo que se cumpre tem nome, valor e data
1. Nome
“Viagem ao Japão”, não “poupar mais”
O dinheiro com nome gasta-se menos por engano. Abre uma conta poupança só para este objetivo (a maioria dos bancos deixa criar várias, sem custo) e chama-lhe o que ele é. Quando a tentação aparecer, não estás a tirar “da poupança”: estás a tirar da viagem.
2. Valor
Com margem para o imprevisto do próprio objetivo
O carro usado precisa de seguro, imposto e uma revisão; a entrada para casa vem com escritura, imposto e mudanças. Soma esses custos ao valor, ou o objetivo “cumprido” deixa-te curto no dia em que precisas dele. E confirma que o fundo de emergência existe antes: é ele que protege este dinheiro.
3. Data
Um mês no calendário e uma transferência automática
“Daqui a uns tempos” não se cumpre; “até junho de 2028” cumpre-se. O simulador dá-te o mês. Depois cria a Poupança automáticaPoupança automáticaUma transferência programada para a conta de poupança no dia em que recebes, antes de gastares o que quer que seja. Retira a decisão de poupar da força de vontade e passa-a para a rotina.Ver mais no glossário → com o valor mensal, no dia em que recebes. Se um mês falhar, não desistas: o simulador recalcula o novo valor com o que já tens.
// o prazo decide o sítio
Onde guardar o dinheiro do objetivo, consoante o prazo
Até 12 meses: conta poupança separada, no teu banco. O juro num ano é pequeno e o que importa é ter o dinheiro certo na data certa, sem surpresas. Coberta pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100.000 € por depositante e por instituição.
De 1 a 3 anos: vale a pena pôr o dinheiro a render. Um Certificado de AforroCertificado de AforroUm produto de poupança emitido pelo Estado português (via IGCP), com capital garantido, cujo juro costuma estar indexado à taxa Euribor. É considerado um dos produtos de poupança mais seguros disponíveis em Portugal.Ver mais no glossário → da Série F rende 2,5% brutos ao ano em setembro de 2026, tem garantia do Estado e pode ser resgatado a qualquer momento depois do primeiro trimestre, com o dinheiro na conta em poucos dias. Um depósito a prazo pode render algo semelhante, mas confirma a cláusula de mobilização antecipada: em muitos, sair antes do prazo perde os juros. O comparador de depósitos e certificados de aforro faz a conta líquida.
Mais de 3 anos: continua a valer o mesmo, e o juro composto começa a ajudar a sério; o simulador de juro composto mostra quanto. Produtos cujo valor oscila (ações, fundos) só fazem sentido para objetivos sem data fixa e com anos pela frente, nunca para o dinheiro de que precisas num mês certo.
Certificados de Aforro Série F, o essencial
- Taxa bruta (setembro de 2026)
- 2,5%
- Resgate antecipado
- a partir do 1.º trimestre
- Prazo máximo
- 15 anos
- Garantia
- Estado português
- IRS sobre os juros
- 28%
// importa saber
Erros comuns
Guardo o dinheiro do objetivo na mesma conta de sempre, sem separar nem dar nome.
Investigação em economia comportamental sobre "contabilidade mental" mostra que dar um nome específico e uma conta separada a um objetivo (em vez de uma intenção vaga misturada com o resto do dinheiro) aumenta o valor que as pessoas realmente conseguem poupar para ele. O simulador pergunta "para quê?" por isso mesmo.
Só olho para o valor que ainda falta, nunca para o que já consegui.
Um estudo com cartões de fidelização (Kivetz, Urminsky e Zheng, Columbia e Chicago Booth) mostrou que as pessoas aceleram o esforço à medida que veem o progresso a preencher-se visualmente, mesmo quando a distância real até ao objetivo é a mesma. Ver a percentagem já feita, não só o que falta, ajuda a manter a motivação.
Começo o objetivo sem fundo de emergência, e ao primeiro imprevisto gasto o que já tinha juntado.
Primeiro um Fundo de emergênciaFundo de emergênciaUma poupança guardada à parte, de fácil acesso, só para imprevistos (perda de rendimento, avaria, despesa médica). Não é para objetivos planeados como férias, que merecem a sua própria poupança.Ver mais no glossário →, pelo menos um mês de despesas essenciais. Sem ele, a avaria do carro sai da poupança da viagem, e o plano recua meses. Se o objetivo for urgente, divide a meta mensal entre os dois até o fundo ter o primeiro mês.
Acho que só um valor mensal grande é que conta para este objetivo.
Funcionalidades de arredondamento automático ("mealheiro digital"), já disponíveis em vários bancos em Portugal, podem juntar dezenas de euros por mês sem esforço consciente, complementando o valor mensal que decidires poupar ativamente (Poupança automáticaPoupança automáticaUma transferência programada para a conta de poupança no dia em que recebes, antes de gastares o que quer que seja. Retira a decisão de poupar da força de vontade e passa-a para a rotina.Ver mais no glossário →).
// dúvidas rápidas
Perguntas frequentes
Este cálculo já conta com juros da poupança?
O valor principal não: é uma divisão simples (o que falta ÷ meses), porque para prazos curtos e contas poupança normais o juro quase não mexe no resultado. Para prazos mais longos, o simulador mostra também o valor mensal se o dinheiro render 2,5% ao ano (a taxa bruta dos Certificados de Aforro em setembro de 2026, antes de IRS): para 10.000 € em 36 meses, passa de 277,78 € para cerca de 268 € por mês.
E se eu não conseguir poupar o valor mensal que sai aqui?
Tens duas opções, e podes combinar as duas: aumentar o prazo (chegar ao objetivo mais tarde) ou reduzir o valor do objetivo. O bloco "E se mudares o prazo?" mostra logo o valor mensal a 6, 12, 24 e 36 meses. Não faz sentido forçar um valor mensal que não é sustentável: isso só leva a desistir a meio do caminho.
Onde guardo o dinheiro de um objetivo?
Depende do prazo. Até um ano, numa conta poupança ou à ordem separada: o que importa é não o gastar por engano. A partir de um ano, faz sentido pô-lo a render num depósito a prazo (coberto pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100.000 € por depositante e instituição) ou em Certificados de Aforro, que têm garantia do Estado, rendem 2,5% brutos ao ano em setembro de 2026 e podem ser resgatados a partir do primeiro trimestre. Produtos cujo valor oscila só para prazos longos, e nunca com dinheiro que precisas em data certa.
Devo ter uma conta separada para cada objetivo de poupança?
Não é obrigatório, mas ajuda muita gente a não misturar o dinheiro do fundo de emergência com o de um objetivo específico (viagem, carro, entrada de casa). Reduz a tentação de gastar por engano o que já tinha destino, e investigação em economia comportamental mostra que dar um nome concreto e uma conta própria a um objetivo aumenta o valor que as pessoas realmente conseguem poupar para ele, mais do que só ter a intenção genérica de "poupar mais". É por isso que o simulador pergunta "para quê?".
Ver a percentagem já feita, e não só o que falta, faz assim tanta diferença?
Segundo um estudo académico com cartões de fidelização de café (Kivetz, Urminsky e Zheng, Columbia e Chicago Booth), as pessoas aceleram o esforço à medida que se aproximam de um objetivo, e um progresso visual e granular (uma barra a preencher-se) transmite essa proximidade de forma muito mais eficaz do que só um número do que ainda falta. É por isso que esta ferramenta mostra sempre a percentagem já feita.
Devo primeiro ter o fundo de emergência ou posso começar já pelo objetivo?
Primeiro o fundo de emergência, pelo menos um mês de despesas essenciais. Sem ele, o primeiro imprevisto (avaria, despesa de saúde) obriga-te a mexer na poupança do objetivo, e o plano desmorona a meio. Se o objetivo for urgente, divide a meta mensal: uma parte para o fundo até chegares a um mês de despesas, o resto para o objetivo.
Há alguma forma de alimentar este objetivo sem ter de pensar nisso todos os meses?
Sim. Uma transferência automática, no dia em que recebes, para a conta do objetivo resolve a parte principal. Como complemento, vários bancos em Portugal (Caixa, Bankinter, Revolut, entre outros) têm funcionalidades de arredondamento automático ("mealheiro digital"): cada compra com cartão é arredondada para o euro seguinte, e a diferença vai para uma conta poupança. Não substitui o valor mensal calculado aqui, mas acrescenta-lhe sem esforço consciente.
// definições
Objetivo de poupança: definições
- Objetivo de poupançaObjetivo de poupançaUm valor concreto que queres juntar até uma data específica, para um fim definido: casa, carro, férias. Ter o valor e a data torna a poupança mensal necessária um número concreto, não uma intenção vaga.Ver mais no glossário →
- Um valor concreto que queres juntar até uma data específica, para um fim definido.
- Fundo de emergênciaFundo de emergênciaUma poupança guardada à parte, de fácil acesso, só para imprevistos (perda de rendimento, avaria, despesa médica). Não é para objetivos planeados como férias, que merecem a sua própria poupança.Ver mais no glossário →
- A poupança que deve vir primeiro, antes de qualquer objetivo. Ver simulador próprio.
- Poupança automáticaPoupança automáticaUma transferência programada para a conta de poupança no dia em que recebes, antes de gastares o que quer que seja. Retira a decisão de poupar da força de vontade e passa-a para a rotina.Ver mais no glossário →
- Uma transferência programada, no dia em que recebes, para a conta do objetivo.
- Certificado de AforroCertificado de AforroUm produto de poupança emitido pelo Estado português (via IGCP), com capital garantido, cujo juro costuma estar indexado à taxa Euribor. É considerado um dos produtos de poupança mais seguros disponíveis em Portugal.Ver mais no glossário →
- Poupança do Estado, com garantia pública, para objetivos a mais de um ano.
Estes termos estão no glossário de finanças pessoais, secção “Poupança e objetivos”.
// de onde vêm os números
Como verificámos esta página
- O simulador só faz aritmética sobre os valores que introduzes: (objetivo − guardado) ÷ meses. A data é hoje mais o número de meses. Nada é guardado nem enviado, a não ser que peças o envio por email.
- A variante com juro usa 2,5% ao ano, a taxa bruta dos Certificados de Aforro Série F em setembro de 2026 (IGCP), com capitalização mensal e antes de IRS. Não é uma previsão nem uma recomendação de produto.
- As condições da Série F (resgate após o primeiro trimestre, 15 anos) vêm da portaria publicada no Diário da República; a garantia de 100.000 € é a do Fundo de Garantia de Depósitos.
- A contabilidade mental e o estudo de Kivetz, Urminsky e Zheng são investigação académica em economia comportamental, não dados oficiais. As funcionalidades de arredondamento variam de banco para banco: confirma no teu.
- Mais detalhes na metodologia do site.
Fontes e recursos oficiais
As regras e valores usados nesta página vêm destas fontes.
// a seguir
Continua por aqui
Também pode ser útil
Antes e depois do objetivo
Se o valor mensal não cabe, a calculadora de quanto poupar por mês mostra a tua margem real e o Radar de Poupança encontra onde a alargar. Com o valor decidido, a tabela para juntar dinheiro transforma-o num plano mês a mês para imprimir ou guardar.
Novidades
Deixa o teu email
Avisamos-te quando houver ferramentas novas e informação útil. Sem spam, sem conta.
Sem spam, sem conta, só um email quando houver novidade.